법인 대출 종류별 비교 - 신용대출·담보대출·마이너스 통장 가이드

법인 대출은 신용대출(한도 5,000만~3억, 금리 5~9%), 담보대출(담보 70~80%, 금리 4~7%), 마이너스 통장(한도 1,000~5,000만원, 금리 5~10%), 정부보증 대출(한도 5,000만~5억, 금리 3~5%), 외환대출 5종으로 나뉜다. 금융감독청 지침에 따르면 각 대출의 한도·금리·조건이 매출 규모별로 달라 정확한 매칭이 필수이며, 잘못된 선택 시 한도 부족·금리 부담·신용평가 하락 등의 문제가 발생한다 (출처: 금융감독청 · 신용보증기금 · 한국은행). 이 글에서는 5종 대출 특성·한도·금리를 비교하고 매출별 선택 기준을 제시한다.

신용대출은 한도 5,000만원~3억, 금리 연 5~9%, 조건 매출 1억원 이상 6개월 이상, 담보 불필요, 처리 기간 1~2주이다. 신용 점수와 매출 규모에 따라 한도·금리가 결정되며, 매출이 안정적인 기업의 표준 선택지다. 신한·국민·우리·하나 등 주요 은행에서 제공한다.

담보대출은 한도 담보 가치 70~80%, 금리 연 4~7%, 담보 부동산·예금, 처리 기간 2~4주다. 신용대출보다 한도가 크고 금리가 낮아 1억원 이상의 큰 자금이 필요한 경우 유리하다. 부동산이나 충분한 예금 담보가 있으면 신용대출보다 유리한 조건을 받을 수 있다.

마이너스 통장은 한도 1,000~5,000만원, 금리 사용분만 연 5~10%, 입출금 자유, 기간 제약 없음이다. 신용대출과 달리 필요한 시점에만 이자가 발생하므로 단기·일시적 자금 부족에 대응하기 좋다. 여러 대출을 함께 활용하는 기업의 보조 수단으로 실용적이다.

정부보증 대출은 신용보증기금(신보)·기술보증기금(기보)이 담당하며, 한도 5,000만~5억, 금리 연 3~5%(일반 대출보다 저), 신용 부족해도 가능, 처리 기간 1~3개월이다 (출처: kodit.co.kr, kibo.or.kr). 신규 법인이나 신용도가 낮은 기업도 승인 가능해 신규 창업 기업에 가장 추천되는 선택지다. 처리 기간이 길지만 금리 우위가 크다.

외환대출은 한국무역보험공사 보증부 대출, 외화 기반, 한도 크고, 수출입 실적 있는 법인 전용이다. 수출 보증부 대출로 외화 매출을 담보로 하므로 무역업 법인에게만 해당된다. 수출입 실적이 6개월 이상 있는 기업만 신청 가능하다.

매출 1억원 미만 법인은 정부보증 대출을 우선하고, 1~5억원은 신용대출 + 마이너스 통장 조합, 5~10억원은 신용대출 + 담보대출, 10억원 이상은 종합 활용(신용+담보+마이너스+정부보증)이 권장된다. 각 단계에서 신용 개선 후 금리 협상·한도 상향 요청 시 매년 이자 부담을 10~20% 절감할 수 있다.

신용대출 신청은 (1) 은행 방문 및 신청서 작성, (2) 등기부등본·재무제표·매출 증빙 제출, (3) NICE·KED 신용평가, (4) 한도·금리 협상, (5) 약정이다. 정부보증 대출은 (1) 신보·기보 온라인·방문 신청, (2) 사업계획서·재무제표 제출, (3) 보증 심사(1~3개월), (4) 보증서 발급, (5) 은행 대출 신청(보증서 첨부)의 절차를 거친다. 한도 상향은 매출 6개월 이상 안정·부채비율 200% 이하·신용평가 BBB+ 이상·정부 보조금 수령·담보 추가 등의 조건으로 매년 상향 신청이 가능하다.