1인 법인 대출받는 방법 — 5가지 경로와 신청 절차

시중은행 심사관이 1인 법인 대출 신청서를 보면 먼저 확인하는 게 세 가지다. 최근 6개월 재무제표, 대표이사 개인신용, 담보 자산. 설립 초기 1인 법인은 이 세 가지가 모두 약하다. 재무제표가 없거나 반기도 채 안 됐고, 직장을 그만두고 창업했다면 소득이 끊겼으며, 담보로 쓸 부동산도 없다. 이 세 조건이 겹치면 일반 신용대출은 사실상 막힌다.

방법이 없는 건 아니다. 정부가 설계한 보증 기관과 정책자금은 재무 실적 대신 사업 계획과 업종 특성을 기준으로 심사한다. 사업 계획이 구체적이면 재무 실적 없이도 자금 조달이 가능하다. 경로는 크게 5가지로 나뉜다.

첫째, 신용보증기금(kodit.co.kr) 보증 대출이다. 재무 실적보다 사업 계획과 대표이사 신용도를 종합해 보증 여부를 심사한다. 승인되면 보증서를 협약 은행에 제출해 대출을 실행한다. 한도와 조건은 심사 결과에 따라 달라지며, 초기에는 소규모로 시작해 실적이 쌓이면 한도를 늘리는 게 일반적이다.

둘째, 기술보증기금(kibo.or.kr) 보증 대출이다. 특허·소프트웨어·기술 노하우를 보유한 1인 법인에 유리하다. 기보는 재무보다 기술력 평가 중심으로 심사하므로 기술 기반 창업자에게 접근성이 높다(출처: kibo.or.kr).

셋째, 소상공인시장진흥공단(SEMAS) 정책자금 직접대출이다. 소상공인기본법상 상시근로자 기준을 충족하는 법인이 대상이며, 1인 법인은 대부분 이 요건을 충족한다. 자금 종류별로 금리와 한도가 다르며 소상공인24를 통해 신청한다(출처: mss.go.kr).

넷째, 중소벤처기업진흥공단(중진공) 융자다. 창업 7년 이내 법인이 대상이며, 청년창업사관학교·혁신창업패키지·성장공유형자금 등 프로그램이 있다. 심사 경쟁이 있고 일부 프로그램은 교육 이수 조건이 있다.

다섯째, 설립 6개월~1년 후 시중은행 사업자 신용대출이다. 반기 재무제표와 원천징수 자료가 갖춰지면 국민·신한·기업은행 등에서 한도가 열리기 시작한다. 이 단계에서는 매출 증빙과 세금계산서 발행 이력이 핵심이다.

신보 보증 대출은 신보 지점 방문에서 시작한다. 준비 서류는 사업자등록증, 법인등기부등본, 대표이사 신분증, 사업계획서이며, 매출이 있으면 거래 계약서나 세금계산서도 함께 챙긴다. 신청 후 심사관이 사업 실질을 검토하고 추가 소명자료를 요청할 수 있다. 보증 승인이 나면 보증서를 협약 은행에 제출하고 은행이 대출을 실행한다. 신청부터 대출 실행까지는 평균 3~6주 소요된다.

보증이 모든 1인 법인에 자동 승인되지는 않는다. 매출 전망이 불분명하거나 업종 리스크가 높다고 판단되면 보증 금액이 줄거나 거절될 수 있다. 이럴 때는 사업계획서에 예상 거래처·단가·계약 가능성을 구체적인 수치로 보강하거나 기보 쪽으로 방향을 전환하는 게 현실적이다.

첫 번째는 업종 제한 확인 생략이다. 소진공 직접대출은 일부 과밀업종이나 비유통업종을 제외한다. 신청 전에 제외 업종 목록을 먼저 확인해야 한다.

두 번째는 중복 보증 착각이다. 신보와 기보는 보증 한도를 합산해서 관리한다. 한 곳에서 보증을 받으면 나머지 한도가 줄어든다.

세 번째는 사업계획서 빈약이다. '향후 성장 예정'처럼 막연한 내용은 심사에서 약하다. 예상 매출처 이름, 예상 단가, 기존 계약서 사본이 있으면 훨씬 유리하다.

네 번째는 무보수 대표이사 상황을 고려하지 않는 것이다. 대표이사가 급여를 받지 않으면 일부 은행에서 상환 능력 산정에 불리하게 보는 경우가 있다. 소액이라도 월 보수 결의를 해두면 도움이 된다.

다섯 번째는 대출 목적 불명확이다. '운영자금 필요'보다 '초도 재고 매입 2,000만원, IT 인프라 1,000만원, 3개월 운영비 1,500만원'처럼 항목과 금액을 명시해야 심사관이 상환 가능성을 판단할 수 있다.

IT 프리랜서 출신 대표가 1인 법인 설립 2개월 만에 시중은행 사업자 신용대출을 신청했다가 거절된 사례가 있다. 거절 사유는 재무제표 없음, 법인 신용등급 없음, 매출 이력 없음이었다. 이 대표는 신보 지점을 방문해 프리랜서 시절 발주서와 예상 거래처 견적서를 첨부한 사업계획서를 제출했고, 4주 후 보증 승인을 받아 은행 대출을 실행했다.

거절 후에도 경로를 바꾸는 게 핵심이다. 시중은행이 막히면 신보·기보로, 신보·기보도 거절되면 소진공 정책자금이나 중진공 융자로 전환할 수 있다. 각 기관은 심사 기준이 다르므로 한 경로에서 거절됐다고 전체가 불가능하지는 않다.

코워크시티 법인설립지원센터는 법인설립 5단계 절차 안내와 비상주 사무실을 제공하고, 등기는 제휴 법무사·세무기장은 제휴 세무법인이 직접 맡는다. 법인설립 후 세무기장을 시작하면 재무 기록이 쌓여 6개월 후 시중은행 사업자대출 심사에서 유리해진다.